Vous disposez d’un patrimoine conséquent et vous cherchez une solution à la fois stable, personnalisable et compatible avec une vie internationale : l’assurance vie luxembourgeoise répond à ces exigences. Voici comment ouvrir une assurance vie luxembourgeoise, étape par étape.
Voici comment ouvrir une assurance-vie au Luxembourg :
Avant de vous intéresser aux contrats, posez-vous une question simple : Pourquoi ouvrir une assurance vie au Luxembourg ?
Les réponses varient, mais les plus fréquentes tournent autour de :
Un exemple concret : Claire, entrepreneure française, détient des parts dans trois sociétés : une en France, une au Canada, et une start-up en Israël. Ses deux enfants vivent respectivement à New York et à Berlin. Elle souhaite transmettre son patrimoine sans conflit de juridiction et avec une fiscalité maîtrisée.
Son contrat luxembourgeois, avec sa neutralité fiscale et ses clauses bénéficiaires flexibles, devient le cœur de sa stratégie successorale. Grâce au triangle de sécurité, elle garde ses avoirs à l’abri tout en préparant une transmission fluide, adaptée à la dimension internationale de sa famille.
Contrairement à une assurance vie classique, un contrat luxembourgeois ne se souscrit pas en ligne en quelques clics.
Vous devez passer par un intermédiaire agréé, souvent un conseiller en gestion de patrimoine ou un family office. C’est lui qui vous orientera vers une compagnie d’assurance installée au Luxembourg, parmi les grands noms du secteur (Lombard International, Swiss Life, Cardif Lux Vie, Baloise, etc.).
À ce stade, l’expertise du conseiller est décisive. Il doit connaître votre situation sur le bout des doigts, anticiper vos mouvements à 5, 10 ou 20 ans, et sélectionner un contrat qui pourra évoluer avec vous. Il s’agit ici de construire un outil au service de votre stratégie de long terme, pas simplement de cocher une case dans votre allocation d’actifs.
C’est ici que les choses deviennent intéressantes. Vous allez devoir choisir plusieurs éléments structurants :
Prenons un exemple. David, 48 ans, est un chirurgien installé à Bangkok. Il perçoit ses revenus en dollars, investit déjà via une banque privée, et souhaite une solution qui s’intègre à son écosystème financier.
Son contrat luxembourgeois est donc libellé en USD, avec un fonds interne dédié (FID) géré par sa banque privée. Il conserve ainsi une vision globale de son allocation tout en bénéficiant de la réglementation solide et internationale du Luxembourg. À terme, il projette de s’installer au Portugal, et anticipe déjà l’intégration de ce contrat dans sa planification successorale européenne.
Une fois la structure définie, place à l’ouverture proprement dite.
Vous devrez transmettre :
C’est un passage obligé, parfois fastidieux, mais essentiel. Le régulateur luxembourgeois est exigeant, et c’est précisément ce qui renforce la crédibilité du système.
Le ticket d’entrée varie selon les compagnies. En règle générale, il faut compter :
Le versement se fait par virement depuis un compte à votre nom. Pas de liquide, aucune opacité : tout doit être tracé et documenté. Ce premier apport peut ensuite être complété librement, selon votre stratégie de capitalisation ou vos besoins patrimoniaux.
Une assurance vie luxembourgeoise, bien utilisée, n’est pas un produit figé. C’est un outil évolutif, vous pouvez :
C’est là que la valeur de votre conseil prend tout son sens. Il ne s’agit pas d’ouvrir un contrat pour le ranger au coffre : il s’agit de s’en servir. De l’optimiser.
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Ouvrir une assurance vie au Luxembourg, ce n’est pas seulement sécuriser son capital. C’est aussi optimiser sa stratégie fiscale de manière simple et conforme.
Contrairement à certaines idées reçues, un contrat luxembourgeois ne permet pas « d’échapper à l’impôt ». Il applique une neutralité fiscale : la fiscalité applicable en cas de rachat ou de succession est celle du pays de résidence du souscripteur. En d’autres termes, vous êtes traité comme si le contrat était français… mais avec plus de possibilités.
C’est un point fondamental : vous restez parfaitement en règle, mais vous bénéficiez d’un cadre international plus souple, plus évolutif, et mieux adapté aux situations complexes (expatriation, changement de résidence, famille à l’étranger, etc.).
Il faut aussi rappeler que l’assurance vie française est déjà l’un des meilleurs outils fiscaux disponibles : fiscalité douce après 8 ans, abattement en cas de succession, exonération dans certains cas (conjoint survivant, par exemple). Le contrat luxembourgeois conserve tous ces avantages, tout en y ajoutant une architecture financière plus ouverte et des supports sur mesure.
Et ce n’est pas tout.
En cas de crise financière ou de tensions politiques, le contrat luxembourgeois offre une protection juridique supérieure. Grâce au « triangle de sécurité » et à l’exclusion du champ d’application de la loi Sapin 2, vos avoirs restent protégés, même en cas de gel temporaire des contrats en France.
Pour rappel, un résumé de la fiscalité d'une assurance-vie au Luxembourg pour un résident fiscal français :
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La digitalisation a considérablement accéléré l’ouverture d’un contrat, particulièrement pour les non-résidents habitués aux démarches à distance. Néanmoins, la réglementation internationale exige toujours une collecte rigoureuse de documents personnels et financiers. On distingue plusieurs grandes catégories :
Les délais varient principalement selon la réactivité du souscripteur et l’intervention potentielle de tiers (banque privée, notaire). La vérification KYC (Know Your Customer) peut parfois prendre quelques jours supplémentaires, surtout si des flux internationaux ou de gros montants entrent en jeu.
Une fois le dossier accepté, le virement du ticket d’entrée déclenche automatiquement l’activation des garanties du contrat. Vous bénéficiez immédiatement de la protection légale luxembourgeoise et pouvez commencer à répartir vos fonds sur les supports choisis.
Lorsque vous allez ouvrir votre assurance vie au Luxembourg, vous devrez choisir le mode de gestion ( est-ce que vous décidez de tout ? Ou bien est-ce que vous déléguez ?), ainsi que les supports d'investissement (comment votre argent va-t-il être placé ?). Le Luxembourg se distingue par une palette de solutions d’investissement très riche, grâce à un cadre réglementaire ouvert. Quatre véhicules sont possibles (c'est-à-dire quatre manières de placer son argent), répartis en deux grandes familles : la gestion collective et la gestion individuelle.
Ici, vous accédez à des supports déjà construits. Vous choisissez une orientation (par exemple, un fonds actions Europe, ou obligations internationales), mais vous ne définissez pas précisément la composition du portefeuille.
Ce sont des fonds communs de placement sélectionnés par l’assureur, parmi les catalogues de grandes sociétés de gestion internationales.
Ce que cela signifie pour vous : Vous choisissez parmi des supports préétablis, comme dans un contrat classique. Vous gardez une certaine liberté, mais vous ne pilotez pas la stratégie du fonds. Idéal si vous souhaitez rester simple, sans gestion sur mesure.
Il s’agit de fonds créés par l’assureur lui-même, souvent autour de thèmes précis (immobilier, innovation, marchés émergents…), et gérés par des sociétés partenaires.
Ce que cela signifie pour vous : Vous déléguez à un professionnel, dans un cadre collectif. Vous ne décidez pas de chaque ligne, mais vous bénéficiez d’une stratégie ciblée. C’est un bon compromis entre personnalisation et simplicité.
Ces supports sont construits uniquement pour vous. Vous êtes seul à y accéder, et vous choisissez qui pilote la gestion.
Ce fonds est créé exclusivement pour vous, avec les gestionnaires et la banque dépositaire de votre choix. La stratégie peut être très fine, intégrant des classes d’actifs cotés et non cotés.
Ce que cela signifie pour vous : Vous définissez la structure du portefeuille avec votre conseil. Vous déléguez la gestion quotidienne, mais dans un cadre que vous avez conçu. C’est une solution sur mesure, souvent choisie à partir d’un capital de 1 million d’euros.
Le FAS vous laisse le choix : vous pouvez piloter les investissements "ligne par ligne", avec un conseiller. Vous pouvez investir au fur et à mesure ou investir une fois pour toutes, puis conserver les actifs sans gestion active jusqu’à l’échéance.
Ce que cela signifie pour vous : Vous gardez la main, totalement. C’est un véhicule souple, qui convient aux investisseurs aguerris souhaitant intervenir eux-mêmes, ou à ceux qui veulent superviser de la manière la plus précise possible leur capital.
En général, le montant minimum pour souscrire à une assurance vie au Luxembourg est de 125 000 €.
Les inconvénients d'une assurance vie luxembourgeoise sont les suivants : demande plus de formalités qu’un contrat classique, le ticket d’entrée est élevé, et la gestion peut être plus technique.
Les avantages d'une assurance vie luxembourgeoise sont une grande sécurité juridique et une large liberté d’investissement. Elle s’adapte bien aux patrimoines internationaux et à la transmission.
La meilleure assurance vie au Luxembourg est celle qui correspond à vos objectifs et à votre profil. Le choix dépend du montant investi, de la stratégie et du niveau de personnalisation attendu.
Toute personne résidant en Europe ou à l’international peut souscrire une assurance vie au Luxembourg. Il faut simplement pouvoir justifier l’origine des fonds et remplir les conditions du contrat.
Placer son argent au Luxembourg est intéressant pour sécuriser un capital important et accéder à une gestion plus flexible. C’est une solution souvent choisie par les clients fortunés.
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