Open finance

L'open finance, ou finance ouverte, désigne le partage sécurisé des données financières d'un client avec des prestataires tiers, à sa demande. Il prolonge l'open banking, limité aux comptes de paiement, en l'étendant à l'épargne, aux placements, à l'assurance et à la retraite. L'objectif est de permettre une vision consolidée du patrimoine et des services plus personnalisés.

Qu'est-ce que l'open finance ?

Aujourd'hui, seul l'accès aux comptes de paiement est imposé aux banques, par la deuxième directive sur les services de paiement. Pour les autres produits, le partage repose sur des accords commerciaux ou des solutions techniques propres à chaque prestataire. Le projet européen de règlement FIDA, sur l'accès aux données financières, vise à combler ce vide.

Présentée par la Commission européenne en juin 2023, cette proposition était encore en négociation mi-2026. Dans sa version proposée, elle couvre notamment :

• les comptes d'épargne et les placements en instruments financiers ;
• les contrats d'assurance vie et certains produits d'assurance ;
• les droits à la retraite supplémentaire et les données de crédit.

Le principe reste celui du consentement : aucune donnée n'est partagée sans l'accord explicite du client, qui peut le retirer. Le calendrier d'application, les données couvertes et la rémunération des détenteurs de données restent toutefois à fixer. Les dates évoquées par les acteurs du secteur ne sont pas définitives. En France, l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) encadre déjà les agrégateurs de comptes agréés au titre de l'open banking.

Exemple d'usage de l'open finance

Un ménage détient un compte courant, un plan d'épargne en actions, deux contrats d'assurance vie et un plan d'épargne retraite, auprès de quatre établissements.

• Avec l'open banking seul, un agrégateur affiche le compte courant, soit une fraction du patrimoine financier.
• Avec l'open finance, il pourrait afficher l'ensemble des encours, des allocations et des frais, sur un tableau de bord unique.
• Un conseiller autorisé par le client pourrait alors établir un bilan patrimonial à jour, sans collecte manuelle de relevés.

Le gain tient à la vision consolidée : repérer des frais élevés, une allocation trop prudente ou une concentration excessive sur un seul établissement.

Questions fréquentes sur l'open finance

L'open finance est-il déjà en vigueur ?

Non, pas au sens d'une obligation légale. En 2026, seul l'open banking est imposé. Le règlement FIDA reste un projet, dont l'adoption et le calendrier ne sont pas arrêtés.

Mes données d'assurance vie pourront-elles être partagées sans mon accord ?

Non. Le projet repose sur le consentement explicite du client, révocable à tout moment, et sur des acteurs encadrés.

Quelle différence entre open banking et open finance ?

L'open banking porte sur les comptes de paiement. L'open finance couvre l'ensemble des données financières : épargne, placements, assurance, retraite et crédit.

Qui pourra accéder aux données dans le cadre de l'open finance ?

Selon le projet de règlement, seuls des prestataires agréés ou des établissements financiers pourraient y accéder, avec l'accord du client. Le texte prévoit aussi des tableaux de bord permettant au client de suivre et de révoquer ses autorisations.