Calculateur indépendance financière : quand partir en retraite anticipée ?

Ce calculateur, inspiré de la méthode FIRE, estime à quelle date les revenus passifs issus du patrimoine couvrent les dépenses annuelles, prenant en compte l’inflation, le rendement des investissements, l’épargne annuelle et le niveau actuel du capital. Il est structuré autour de trois données principales : la valorisation du patrimoine et la génération de revenus, les dépenses attendues, et l’évolution des deux dans le temps. Il couvre ensuite les horizons à 5 et 10 ans, en partant du principe que l'investissement ne décroît pas (que vous continuez à "cotiser"), afin de vous permettre une retraite anticipée avec des rentes plus élevées.

Combien placer par mois pour atteindre l'indépendance financière ?

Le patrimoine initial sert de socle. Chaque année, les gains générés sont capitalisés et s’ajoutent aux investissements réguliers. Les dépenses, quant à elles, augmentent selon une projection d’inflation. L’indépendance financière est atteinte dès que le revenu issu des placements est égal ou supérieur à ces dépenses.

Il n'y a donc pas de réponse précise à la question "Combien faut-il pour être indépendant financier ?" puisqu'il faut avoir placé suffisamment, dans des placements qui ont un rendement suffisant pour compenser vos dépenses. La méthode FIRE propose donc un calcul d'estimation uniquement.

Limites et précautions

Ce modèle ne prend pas en compte les aléas majeurs : fluctuations de marché, changements réglementaires, imposition variable ou événements personnels. Il reste un outil simplifié, un indicateur, pas un plan d’action exhaustif.

L’importance de bien calibrer son projet

L’objectif est d’ajuster la répartition des investissements et produits financiers selon des objectifs définis, une tolérance au risque maîtrisée et les contraintes fiscales et personnelles. Cette calibration évite l’idée figée d’équilibre, proposant plutôt une adaptation souple aux évolutions du marché et de la vie.

De plus, un projet bien calibré prend en compte votre situation actuelle :

• Êtes-vous propriétaire ou bien même multipropriétaire avec un bien en location ?
• Quelles projections de vos évolutions de dépenses ? 
• Quelles liquidités en dehors de cet investissement (fonds de sécurités, volontés de transmissions anticipées, projet d'investissement court termes...)

Un accompagnement peut alors être utile, particulièrement dans l'élaboration ou la délégation de la stratégie d'investissement.

Enveloppes d’investissement et produits financiers : bien distinguer

Il est aisé de confondre une enveloppe d'investissement et un produit financier. Une enveloppe d'investissement défini certaines conditions d'investissement : montant maximum, conditions de fiscalités, conditions de retraits de gains (particulièrement dans le temps, selon des critères d'impositions). L'enveloppe d'investissement défini aussi les produits financiers disponible : SCPI, ETF (et quels ETFs), Fonds euros, produits structurés. Ils ne sont pas tous disponibles dans toutes les enveloppes d'investissements. 

Les produits financiers définissent les rendements potentiels et les risques encourus pour accéder à ces rendements, en fonction du marché financier. Chaque type de produit à des avantages et des inconvénients, qui s'organisent autour de quelques variables : périodicité du rendement, risque encouru, potentiel de gains.

Il convient généralement de commencer par choisir l'enveloppe d'investissements, en fonctions des objectifs de l'investisseur et de sa situation patrimoniale : les gains d'un très bon produit dans une mauvaise enveloppe, qui génère une sur-taxation des gains, pourraient être inférieur à des gains plus modestes, d'un produit moins risqué, dans une enveloppe bien réfléchie.

Enveloppes d’investissement

• Assurance-vie : offre une grande flexibilité dans le choix des supports (fonds euro, unités de compte, SCPI, etc.). Elle bénéficie d’un cadre fiscal favorable notamment sur la transmission du patrimoine et permet de capitaliser sur le long terme tout en maîtrisant la fiscalité.
• Plan d’Épargne Retraite (PER) : destiné à se constituer une épargne longue avec des avantages fiscaux immédiats. Adapté à la préparation de la retraite, il offre différentes modalités de sortie et participe à la sécurisation du revenu futur.
• Plan d’Épargne en Actions (PEA) : favorise l’investissement en actions avec une fiscalité allégée au bout de cinq ans. Convient pour dynamiser une partie du patrimoine avec un horizon de moyen à long terme.
• Contrat de capitalisation : structure souple permettant la gestion patrimoniale, notamment pour les donations et successions, avec des conditions fiscales souvent avantageuses, complémentaire à l’assurance-vie.

Produits financiers

• Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) : investissement collectif dans l’immobilier locatif. Génère des revenus réguliers sous forme de loyers, avec un profil généralement moins volatile que les marchés financiers classiques.
• Fonds en euros : support sécurisé dans les contrats d’assurance-vie. Il garantit le capital investi et produit des intérêts réguliers, élément stable dans la composition patrimoniale.‍
• Produits structurés : offrent des mécanismes de protection du capital total ou partiel avec des rendements conditionnels, permettant d’adapter le risque à la tolérance de chaque investisseur, en diversifiant les sources de revenus.‍
• ETF (Exchange Traded Funds) : fonds indiciels cotés offrant une grande diversification géographique et sectorielle. Conviennent à la constitution de portefeuilles diversifiés pour viser croissance à long terme.‍
• Actions : titres de propriété dans des entreprises. Potentiel de croissance élevé, mais volatilité plus marquée. Jouent un rôle important dans la construction du patrimoine à horizon long, tout en complétant la calibration globale.

L’indépendance financière s’inscrit dans une démarche progressive, méthodique et adaptée à chaque profil. Le calculateur donne un éclairage sur le moment où les revenus passifs pourraient prendre le relais. La calibration personnalisée des enveloppes et des produits est capitale pour concrétiser ce projet dans des conditions optimales et sécurisées. Si votre réflexion concernant l'indépendance financière est déclenchée par une grosse rentrée d'argent, comme un héritage, nous avons un guide spécialement dédié à ce sujet.