Auguste Patrimoine lance son activité de courtage en crédit

Acheter des parts de SCPI à crédit, emprunter après 60 ans, obtenir un prêt pour son entreprise individuelle... Ces projets se heurtent souvent au même obstacle : la banque de proximité ne sait pas instruire le dossier. Auguste Patrimoine ouvre une branche de courtage dédiée à ces financements.

Un refus bancaire ne signifie pas qu'un projet est infinançable. Il signifie le plus souvent que l'établissement sollicité ne dispose pas de la grille d'analyse adaptée. Une demande de prêt destinée à l'achat de parts de société civile de placement immobilier (SCPI) n'entre dans aucune case standard : il n'y a ni bien à hypothéquer, ni logement à occuper, mais un revenu locatif futur qui doit être admis comme tel. Le dossier d'un emprunteur de 75 ans, celui d'un auto-entrepreneur ou celui d'un investisseur qui refuse de vendre ses titres relèvent de la même logique : un montage lisible, présenté à l'établissement qui sait le lire.

C'est le périmètre que couvre Auguste Crédit, la branche crédit d'Auguste Patrimoine, avec son site internet lancé ce 25 août 2026. Le groupe Avant-Garde ajoute ainsi l'intermédiation en crédit à son activité de conseil, avec un positionnement assumé sur les financements de niche.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Avant de souscrire, vérifiez vos capacités d'emprunt.

Une activité de courtage adossée au conseil patrimonial

Le courtage n'est pas une extension mécanique du conseil patrimonial. Il en est plutôt le prolongement opérationnel : le financement conditionne souvent la faisabilité d'une stratégie d'investissement, et une recommandation qui ne trouve pas de prêteur reste théorique. Traiter le crédit et l'allocation d'actifs sous le même toit évite que le montage financier soit décidé sans considération de son effet fiscal, ou l'inverse.

L'exercice du courtage en crédit est réglementé. Il suppose une immatriculation au registre des intermédiaires en assurance, banque et finance, tenu par l'ORIAS, sans laquelle l'activité est interdite. Auguste Crédit exerce sous le numéro ORIAS 20003545. Cette immatriculation, vérifiable publiquement, encadre le statut d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP).

Les financements que les réseaux bancaires instruisent mal

Le nouveau site s'organise autour des segments qui partagent un point commun : peu de conseillers bancaires les traitent.

L'achat de parts de SCPI à crédit

Financer des parts par l'emprunt déplace la question du capital disponible vers celle de la capacité d'emprunt. Au régime réel des revenus fonciers, les intérêts d'emprunt et les cotisations d'assurance se déduisent des loyers perçus, ce qui allège la base imposable. Reste le chiffre décisif : l'effort d'épargne, c'est-à-dire la part de mensualité que les distributions trimestrielles ne couvrent pas.

Toutes les banques ne financent pas ce type d'acquisition, et celles qui le font n'appliquent ni les mêmes durées ni les mêmes exigences d'apport. Le site consacre un silo entier à ce montage, du crédit SCPI au démembrement de parts financé à crédit.

L'emprunt après 60 ans

Passé un certain âge, l'assurance emprunteur pèse fréquemment plus lourd que le taux d'intérêt lui-même. La tarification progresse avec l'âge, et certains prêteurs refusent d'assurer au-delà d'un terme donné. Depuis la loi Lemoine, l'assurance de prêt se résilie à tout moment, ce qui ouvre un levier de renégociation réel, mais qui ne dispense pas de bien choisir la couverture initiale.

Le crédit senior recouvre des situations variées : achat d'un bien après 70 ans, prêt hypothécaire adossé à un patrimoine immobilier déjà constitué, rachat de crédits en cours pour alléger les mensualités à l'approche de la retraite.

Le crédit professionnel

Un dossier professionnel s'instruit sur les bilans, pas les intentions. Le prêteur examine la rentabilité, la trésorerie et la capacité d'autofinancement des derniers exercices. Le choix de la structure porteuse se joue avant la demande : détenir un bien en nom propre, en société civile immobilière à l'impôt sur le revenu ou à l'impôt sur les sociétés ne donne ni le même dossier, ni les mêmes prêteurs, ni la même fiscalité de sortie.

Les garanties exigées, hypothèque sur les murs, nantissement de parts sociales, caution personnelle du dirigeant ou contre-garantie publique, pèsent sur le taux obtenu autant que sur l'accord lui-même. Le crédit professionnel couvre notamment les professions libérales, les auto-entrepreneurs et la reprise d'entreprise sans apport.

Le crédit lombard

Le crédit lombard permet d'emprunter en nantissant un portefeuille de titres ou un contrat d'assurance vie, sans le liquider. L'intérêt est double : conserver l'antériorité fiscale du contrat et éviter de matérialiser une plus-value au mauvais moment. La contrepartie tient au risque d'appel de marge si la valeur du collatéral baisse sous le seuil convenu.

Un dossier atypique n'est pas un dossier fragile. C'est un dossier qui doit être présenté à l'établissement qui sait l'analyser, avec les pièces qui répondent par avance à ses objections.

Le courtier est mandataire de l'emprunteur, pas de la banque

C'est la distinction structurante, et la plus souvent ignorée. Un conseiller bancaire propose l'offre de son établissement. Un courtier agit sur mandat de son client et met les prêteurs en concurrence pour son compte. Auguste Crédit exerce sans exclusivité bancaire, ce qui conditionne l'étendue réelle du marché consulté.

Le périmètre annoncé couvre les banques nationales, les banques régionales et les prêteurs spécialisés, ces derniers acceptant des profils que les réseaux généralistes écartent. La négociation ne porte pas que sur le taux nominal : elle englobe l'assurance, les garanties et les frais de dossier, tous composants du TAEG, qui agrège intérêts, assurance et frais obligatoires et met les offres concurrentes sur une base comparable.

Sur le plan de la rémunération, la méthode annoncée tient en trois points : étude initiale gratuite et sans engagement, honoraires communiqués avant tout engagement, et facturation due uniquement une fois le crédit accordé.

Des simulateurs pour chiffrer avant de déposer un dossier

Le site met en ligne des outils de calcul afin d'aider les visiteurs à calculer leur mensualité, leur effort d'épargne ou encore leur capacité d'emprunt. En quelques clics, il est possible d'évaluer la somme à rembourser chaque mois selon la durée du contrat, ou le montant que des actifs nantis permettent de mobiliser dans le cadre d'un prêt lombard par exemple.

Ces simulateurs n'ont aucune valeur contractuelle. Ils sont basés sur des hypothèses indicatives et simplifiées, sans intégrer tous les facteurs, ce qui ne garantit en rien le résultat affiché, une fois le dossier réellement déposé.

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Ce qu'il faut retenir

• Le refus bancaire est souvent un problème d'interlocuteur, pas de solvabilité. Un dossier de SCPI à crédit ou d'emprunt après un certain âge se joue sur le choix de l'établissement sollicité avant de se jouer sur le profil de l'emprunteur.
• Le taux nominal est un mauvais critère de comparaison isolé. Sur les profils atypiques, l'assurance emprunteur et les garanties exigées font davantage varier le coût total que l'écart de taux entre deux banques.
• La structure juridique et le régime fiscal se décident avant la demande de prêt, pas après. Un montage arbitré une fois le financement obtenu se corrige rarement sans coût.
• Le statut de mandataire du client se vérifie. L'immatriculation ORIAS, l'absence d'exclusivité bancaire et la communication des honoraires en amont sont trois points contrôlables avant de confier un dossier.
• Financement et allocation d'actifs restent deux décisions liées : l'effet de levier ne produit ses résultats que si le placement financé et le régime d'imposition retenu ont été arbitrés ensemble.

Questions fréquentes sur Auguste Crédit

Quels types de crédit sont couverts ?

Tous, avec une spécialisation sur le financement de parts de SCPI, le prêt senior, le crédit professionnel, le crédit lombard et l'assurance emprunteur.

Comment vérifier qu'un courtier est habilité ?

En consultant le registre de l'ORIAS, public et gratuit, à partir du numéro d'immatriculation que l'intermédiaire est tenu d'afficher. Celui d'Auguste Crédit est le 20003545. Un courtier non immatriculé exerce illégalement.

Le recours à un courtier a-t-il un coût ?

Les honoraires sont communiqués avant tout engagement et ne sont dus qu'une fois le crédit accordé. L'étude initiale du projet est gratuite et sans engagement.

Le courtage remplace-t-il le conseil patrimonial ?

Non. Ce sont deux métiers distincts, soumis à des statuts réglementaires différents. Le courtage porte sur l'obtention du financement, le conseil patrimonial sur l'arbitrage entre placements et sur leur traitement fiscal.